Когда человек приходит в банк брать кредит он думает о хорошем а именно:

• Меня не обманут.
• Мне предложат то, что мне нужно.
• Мне подробно объяснят на что я подписываюсь.
• От меня ничего не скроют.
• Я получу именно то, что хочу от кредита.
• В случае проблем меня поддержат.

Полагаю многие именно так и думают. И совершают ошибку!
Собираясь брать кредит надо иметь в виду следующее:

1. Банки заинтересованы в том чтобы выдать максимальное количество кредитов и их не интересует сможете ли вы платить или нет. Если нет, против вас быстро применят санкции и загнав в долговою яму отберут и залог и остальное имущество в счет погашения долга.

Поэтому тщательно просчитайте свои финансовые возможности, не покупайтесь на рекламу сладкой жизни. Помните существует целая отрасль по “выбиванию” долгов.

2. Читая договор не надейтесь на то, что вам расскажут о юридических нюансах. Я сам имею многолетний, практический опыт юридической деятельности и скажу честно, любой договор буквально кишит ловушками о которых “обычный” человек даже и не подозревает. Рекомендую прочитать Словарь основных терминов ипотеки и кредитования.

Вот только некоторые из “ловушек”:

Почитаем внимательно ипотечный договор, предлагаемый одним из ипотечных банков:

5. Обязанности и права сторон…
5.2 Кредитор имеет право.
5.2.1 В одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки.
5.2.2 В одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки.
В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

Интересен также пункт 5.2.5.б:

5.2.5 Потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, т.е. в случае падения рыночной стоимости ниже “тела” кредита – банк имеет право попросить заемщика вернуть деньги.

И еще:

6.7. За исключением изменения графика платежей в связи с частичным досрочным возвратом кредита заемщиком, а также случая направления кредитором требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, условия настоящего Договора могут быть изменены только по соглашению сторон.

Кредитор будет с заемщиком согласовывать почти все, кроме требования о досрочном погашении кредита.

Т.е. досрочное погашение Банк потребует, не испрашивая мнения заемщика на этот счет. Даже если это и не прописано в договоре, то банк всё-равно имеет право потребовать дополнительное обеспечение или же полное погашение кредита на основании действующего законодательства:

Статья 811 Гражданского кодекса: Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Т.е. есть не дай Бог заемщику хотя бы на 1 день платеж задержать – у банка появляется формальное право немедленно потребовать возврат всей суммы.

А теперь Статья 813 Гражданского кодекса: Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

А снижение рыночной цены, т.е стоимости залога будет ухудшением условий обеспечения? Просто если да – то банк может потребовать досрочного возврата на основании только 813 статьи ГК.Про то, что чаще всего ипотечные кредиты аннуитетные и заемщик первые годы фактически платит только проценты по кредиту и лишь крайне малую часть от собственно “тела” кредита, заемщик как правило не задумывается…

Рассмотрим, такой вот пример:

Пусть квартира в момент покупки стоила 100 тысяч, из которых 10 тысяч уплачены за счет денег заемщика, а 90 тысяч за счет средств Банка. И пусть заемщик успел выплатить ежемесячными платежами 10 тысяч долларов из которых тысячи 3 (около того будет) тело кредита, а остальное проценты. Т.е. через определенный период заемщику остается должен 87 тысяч “тела” кредита и проценты по нему. Так вот, если к этому моменту квартира будет оцениваться в 85 тысяч долларов, то заемщику выгоднее не платить за квартиру. И чтоб он не спрыгнул, Банку нужно бы попросить дополнительное обеспечение (пока в сумме 87-85 = 2 тысячи) из-за снижения стоимости залога ниже размера долгов. И еще – ведь снижение на этом может не закончиться.

Источник www.ipotekakredit.blogspot.com

Почитать ещё
Интересные и полезные книги о ваших деньгах
Как заработать деньги на ипотеке
Теперь в России должников могут лишить всего
Как купить квартиру или виллу в Испании, Италии и Греции
Налоговый кодекс - руководство по возврату денег?
Денежка.su

Искренне ваша Елизавета Денежкина